在蕓蕓眾生中，所謂真正的有錢人畢竟占少數，中產階層工薪族、中下階層百姓仍占極大多數。在拿“純工資”的工薪族中，因為各人所從事的職業、所擔任的職務不同，收入會有很大差別，事實上，越是沒錢的人越需要理財。在這場“人生經營”過程中，愈窮的人就愈輸不起，對理財更應要嚴肅而謹慎地去看待。由于工薪一族每月的收入都是固定的，拿的是“純工資”，資金的來源有限。

??食品、服裝、交通費、電訊費、醫療藥品費、教育費、水電氣費、房租、物業費等生活必需品支出，常被稱為“剛性支出”，是家庭維持生計起碼的消費。這些支出項目價格上的上漲，即便是看起來幅度不大的上漲，對低收入者也會產生很大的影響——因為他們支出的大部分甚至絕大部分都用于此。就目前央行的調查顯示，月收入5000元以上的家庭中認為“物價過高”的占16.4%，而月收入2000元以下的家庭中，這一比例達到45.5%。因此，正確使用這有限的資金，安排好自己的家庭生活，就顯得越發重要。如果沒有一個合理有效的理財計劃，便常常會出現“月首富月尾貧”的情況，弄得捉襟見肘不說，還會影響家庭和睦與生活質量。

??一般來說，每一個家庭盡管其情況不同，但在花錢消費上卻大致相同，不外乎是衣食住行、撫養孩子、孝敬老人、儲蓄保險、人情往來等五大方面，其中又因其輕重緩急程度的不同，可將之分為必需、稍緩、機動三大層次，要視具體情況，具體區分加以對待，以達到更好地支配手中資金之目的。

??由此可見，工薪一族，尤其是中低收入的工薪一族的投資理財更是與生活休戚與共的事，沒有錢的窮人或初入社會又身無一定固定財產的中產等層次上的“新貧族”都不應逃避。“工薪一族”根據自身情況，不僅要學有理財意識，而且還應懂一些理財的方法與技巧。

??1、養成“先儲蓄再消費”的習慣

??每個月領薪日是上班族最期盼的日子，可能要購置家庭用品，或是購買早就看中的一套服飾，或是與朋友約好去上一份“人情”……，各種生活花費都在等著每個月的薪水進賬。但許多不會理財的工薪一族在月頭領薪水時，錢就像過節似的大肆花，月尾時再苦嘰嘰地一邊縮衣節食，一邊再盼望下個月的領薪日快點到，尤其是初入社會經濟剛獨立的年輕人，往往最無法抗拒消費商品的誘惑。也有許多人是以金錢(消費能力)來證明自己的能力，或是補償心理某方面的不足，這就使得自己對金錢的支配力不能完全掌握了。 

??面對這種情形，對諸多中低收入的工薪一族來說，要養成“先儲蓄再消費”的習慣才是正確的理財法。實行自我約束，每月在領到薪水時，先把一筆儲蓄金存入銀行(如零存整取定存)或購買一些小額國債、基金，做到“先下手為強”，存了錢再說，然后再將日常生活必須支出的費用有計劃的分配和使用。這樣，一方面可控制每月預算，以防超支，另一方面又能逐漸養成節儉的習慣，改變自己的消費觀甚至價值觀。

2、理財時千萬不要輕視“小錢”

??工薪一族中的許多人看不上一分、一毛甚至一塊這樣的“小錢”，把眼光總盯在五十、一百的大票子上。殊不知，絕大多數的工薪階層要想累積資金，必須要從這些“小錢”的儲蓄開始。特別是對那些一般薪水僅夠糊口的“新貧族”，不論收入多少，理財應“從第一筆收入、第一份薪金”開始，即使第一筆的收入或薪水中扣除個人固定開支及“繳家庫”之外所剩無幾，也不要低估微薄小錢的聚斂能力，1000萬元有1000萬元的投資方法，1000元也有1000元的理財方式。

??舉個例子，以一個月收入為3000元的工薪家庭來說，消費支出可大致分為衣食住行，約占總收入的2/5，即1200元；撫養孩子(包括學費)約占1/6，即500元；孝敬老人約占1/10，即300元；儲蓄保險約占1/5，即600元；剩下的400元可作為機動部分用作人情往來的花費，必要時也可作其它用途。

??零錢、小錢的力量就象“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽視，工薪族要就像零碎的時間一樣，懂得充分運用，時間一長，其效果就自然驚人。如此才能為聚斂財富打下一個初級的基礎。

??3、理財能力來源于學習和實踐經驗的積累

??事實上，任何一項能力都非天生俱有，耐心學習與實際經驗才是重點。理財能力也是一樣，也許具有數字觀念或本身學習商學、經濟等學科者較能觸類旁通，也較有“理財意識”。工薪一族也同樣要對自己的理財能力在先天不足時，要進行后天的學習，可以跟自己身邊會理財的朋友、同事學習，也可以通過書籍、網絡進行學習，并根據自己的實踐領悟。

??現代經濟帶來了“理財時代”，五花八門的理財工具書多而龐雜，許多關于理財的課程亦走下專業領域的舞臺，深入上班族、家庭主婦、學生的生活學習當中。隨著經濟環境的變化，勤儉儲蓄的傳統單一理財方式已無法滿足一般人需求，理財工具的范疇擴展迅速。配合人生規劃，理財的功能已不限于保障安全無慮的生活，而是追求更高的物質和精神滿足。

??4、理財同樣要理時間，既要“開源”還要 “節流”

??有時候，對于工薪一族而言，對于合理的管理時間，就象會理財一樣，既要“開源”，也要“節流”，這樣做就是為了節省時間，提高辦事效率，從而也是另一種意義上的理財。因此，在很多時間與場合下我們說“時間就是財富”這一點也不為過。

??工薪族要“賺”時間的第一步，就是全面評估時間的使用狀況，找出所謂浪費的零碎時間，第二步就是予以有計劃地整合運用。先列出一張時間“收支表”，以小時為單位，把每天的行事記錄起來，并且立即找出效率不高的原因，徹底改善。再來，把每日時間切割成單位的收支表做有計劃的安排，切實去達成每日績效目標。“時間是自己找的”，當你把“省時”養成一種習慣，自然而然就會使每天的二十四小時達到“收支平衡”的最高境界，而且還可以“游刃有余”的處于“閑暇”的時間，去從事較高精神層次的活動。

?5、進行謹慎和適當的“投資組合”

??隨著人民幣波幅的加大，匯率的提高，人民幣繼續升值的可能性也加大了。有些保守的人，把錢都放在銀行里生利息，認為這種做法最安全且沒有風險。也有些人買黃金、珠寶寄存在保險柜里以防不測。不管選擇哪種投資方式，上述幾種人都犯了理財上的大忌：急于求成，“把雞蛋都放在一個籃子里”，缺乏分散風險觀念。

??對于工薪一族而言，理財時的“節流”固然重要，可“開源”則更為關鍵。所以針對目前的情況，進行必要的投資是很必要的。最普遍的不外乎有銀行存款、股票、房地產、期貨、債券、黃金、共同基金、外幣存款、海外不動產、國外證券等。但會理財者、善理財者最高明的做法就是運用“投資組合”，將資金分散至各種投資項目中，而非在同一種投資“籃子”中作組合。

??(1)現在也有銀行推出的人民幣理財產品與儲蓄賬戶直接掛鉤，即在儲蓄賬戶余額達到認購起點以后可以自動劃撥認購，在月末本金及分紅自動劃回儲蓄賬戶，實現每月循環投資，更利于沒有時間精力管理‘錢袋’的工薪族進行理財。

投資股票型基金等一些更穩健的理財工具來增加家庭的證券資產，通過這種方式既可分享本幣升值股市向好的成果，又能規避很多非系統風險。

??(3)也不妨買些銀行推出的外匯理財產品。現在銀行推出的美元理財產品年利率一般在4.5％左右，高于人民幣一年定期存款2.25％的利率。

??(4)還有目前的一些企業或金融機構發行的“基金”，工薪一族也可適當進行投資，也可進行指數投資。

??中低收入的工薪族在進行投資時，需要的就是這種“投資組合”的綜合運用，對于自己不十分熟悉的領域，在投資時一定要向較專業人士咨詢清楚，或者自己在學習了解后再進行，以使自己在日常工作與生活中感覺到理財這門“高深學問”中所蘊含的無限樂趣。

??當然，理財不是算術題，可以將之套入現成的公式求解。事實上，對于工薪一族而言，每個人，各個家庭的具體情況千姿百態，出現的各類消費需求又千變萬化，不可能一刀切地按照某一“經濟公式”進行死板的運算，教學上講究活學活用，理財中亦然。

??事實上，工薪族只要根據自身的收支情況，細心核算，認真規劃，是不難找到最適合自己理財的“經濟公式”的。試著去做一下，就會發現——你通過理財也可以把生活安排得一樣出彩！