在過去幾年中，消費信貸因為新技術的介入而發生了急劇的變化。

現代信用系統由復雜的算法信用評分、趨勢數據與替代數據，以及創新金融科技應用作為技術支持，而它們共同構成了未來幾年消費信貸急劇轉變的技術基礎。

美國個人信用評估機構Equifax著眼于消費信貸的前沿，包括正在塑造全球消費者信息的新趨勢和新技術，分析了消費信貸面臨的問題，以及在技術推動下消費信貸將如何進化。

研究認為：在未來，消費者甚至不需要申請信用，而可能會根據他們的行為、年齡、資產和需求自動進行分配。同時，消費者將擁有比以往更多的控制權和選擇權。

一、老大難：“信息不對稱”

在消費信貸領域，債權人一直面臨的最大問題是是否有充分的證明材料；對借款人而言，需要提供的則不僅僅是他們的信用評分。然而，債權人并不總是對借款人的信用有全方位的評估，以便能更好地評估他們的整體信用得分。 

這種差距就是所謂的“信息不對稱”，多年來，由于技術進步和商業應用普及，這一差距會變得越來越小。然而，在某些特定環境中，它仍然存在，例如大學生沒有信用記錄，又或者貧困地區的農民想要貸款而又難以獲得信用評價。

但是由于數據量不斷增加，以及新技術的使用，信息不對稱可能很快就會成為歷史。

二、重塑消費信貸的新力量

下面這些新的力量正在致力于解決信息不對稱的問題，通過更精準地為消費者提供各種信貸產品，從而塑造消費信貸的未來。

1.數據的增長：據統計，人類歷史上90％的數據都是在過去兩年中創造出來的。

2.監管環境的改變：新的國際法規正在將個人數據交還給消費者，消費者可以自主決定向誰授權訪問個人數據。

3.改變游戲規則的技術：機器學習、深度學習和神經網絡技術為信貸公司提供了一種從數據中獲取洞察力的方法。

4.身份認證：隨著個人信用變得越來越數字化，消費者的身份認證將變得至關重要。區塊鏈和生物識別技術在這一領域大有作為。

5.金融科技熱潮：數據和技術的民主化允許小型企業進入信貸領域，并向消費者提供新的創新產品。

三、消費信貸的變革方向

隨著上述新的力量共同發揮作用，未來消費信貸的格局會發生進一步變化，并為消費者和企業帶來截然不同的體驗。

1.更多數據和新模型

目前的信用評分算法通常使用邏輯回歸來計算得分，但這些算法最多也就使用30-50個變量。此外，這些模型不能像AI一樣“學習”新東西。

然而，隨著新技術和前所未有的數據爆炸式增長，這意味著這種噪音可以轉化為有助于提高信貸市場信任度的洞察力。新算法將是多變量的，能夠挖掘、構造、加權和使用這些數據寶庫。

其中，神經網絡將能夠查看數十億個數據點，以找到并理解極為罕見的模式，它還能夠解釋為何會做出特定決定。在透明度至關重要的時代，做到這一點將非常關鍵。

2.消費者掌控數據

今天，許多消費者的財務數據，例如貸款償還歷史，幾乎完全由銀行和信貸機構持有。

然而，未來，大部分數據都將直接掌握在消費者自己的手中。也就是說，消費者將能夠決定他們的數據如何被使用，以及用于做什么。在歐洲，PSD2、GDPR和開放銀行（英國）等計劃就已經把個人數據的控制權轉移給消費者。

最終，全球開放數據的增長將使得消費者得以：

?重新控制支票、抵押貸款、貸款和信用卡數據

?自愿放棄更多信息，以便從債權人那里獲得更好的交易

?授予第三方（金融科技、APP等）訪問權限，以便在新APP和產品中使用此數據

?獲得更好的利率、新貸款模型等

3.新的身份認證技術的應用

隨著交易變得更加數字化和遠程化，放貸方如何驗證借款人的身份將與貸款數據本身一樣重要。

信貸基于信任，欺詐是放貸方面臨的最大風險。但是，新技術有助于檢測異常并證明借款人身份，以阻止欺詐行為，例如：通過應用區塊鏈的分布式技術可防止數據庫篡改，并確保人們的身份免受欺詐活動的影響；通過指紋、面部識別和其他生物識別方案也有助于保護身份。

4.新游戲和新玩家

隨著信用數據、新技術和標準化數據的種類及數量的極大擴展，為消費者提供有用服務的第三方公司和應用程序將迎來新的發展機會。

在未來，消費者甚至不需要申請信用，而可能會根據它們的行為、年齡、資產和需求自動進行分配。同時，消費者將擁有比以往更多的控制權和選擇權。（來源微信公眾號coinsay）