時(shí)間不一定能造就一位偉人，但是一定會(huì)造就一位老人！2019年，最大的80后即將步入40歲，最大的90后也即將進(jìn)入而立之年，在許多行業(yè)，35歲已成為一道“被動(dòng)退休”的門(mén)檻，而我們的錢(qián)，還沒(méi)攢夠。

       日前，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《國(guó)家積極應(yīng)對(duì)人口老齡化中長(zhǎng)期規(guī)劃》，明確人口老齡化是社會(huì)發(fā)展的重要趨勢(shì)，是人類(lèi)文明進(jìn)步的體現(xiàn)，也是今后較長(zhǎng)一段時(shí)期我國(guó)的基本國(guó)情。因此，提前進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)備也成為當(dāng)下很多年輕人的選擇。

       2019年度《中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》顯示，有半數(shù)受訪者表示已開(kāi)始為退休進(jìn)行儲(chǔ)蓄，其中年輕一代的比例從44%增長(zhǎng)到48%，受訪者平均每月的儲(chǔ)蓄額為1052元，其中，年輕一代（18-34歲）平均儲(chǔ)蓄額為994元。

       但是，當(dāng)下的80后、90后是伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)騰飛而成長(zhǎng)起來(lái)的一代人，生活不再只是吃飽穿暖，而是吃得好、穿得好、玩得好。他們所盼望的養(yǎng)老，不是生活的終點(diǎn)，而是更加高品質(zhì)生活的起點(diǎn)，在辛苦幾十年以后能有更多的時(shí)間、健康的身體、足夠多的積蓄去享受更輕松的人生。尤其是對(duì)于中產(chǎn)階級(jí)來(lái)說(shuō)，體面的養(yǎng)老生活更是必需品。

       在退休前，應(yīng)該攢下多少錢(qián)？我們簡(jiǎn)單算一下，假設(shè)你目前30歲，計(jì)劃60歲退休，平均壽命按80歲計(jì)算。夫妻兩個(gè)人，人均一個(gè)月2000塊錢(qián)的基本生活費(fèi)，物價(jià)上漲暫定按3%計(jì)算，60歲時(shí)，夫妻兩人每月生活費(fèi)需要9709元，從60歲到80歲的費(fèi)用總和334萬(wàn)元。而這僅僅是基本生活支出，還未包含醫(yī)療、旅游等額外支出，若簡(jiǎn)單按每年10萬(wàn)的額外支出計(jì)算，那么退休后的20年間夫妻二人還需要200萬(wàn)元。也就是說(shuō)，一個(gè)中產(chǎn)家庭的基本退休生活花銷(xiāo)人均267萬(wàn)元。

       理想和現(xiàn)實(shí)仍然存在一些差距。我們?cè)偎阋还P賬，如果一個(gè)人從40歲開(kāi)始儲(chǔ)蓄，距離理想的退休年齡60歲，只有20年的時(shí)間來(lái)儲(chǔ)備資產(chǎn)。在不考慮投資的基礎(chǔ)上，要存夠267萬(wàn)元，那么每個(gè)月需要儲(chǔ)蓄11125元，與上述調(diào)查報(bào)告中的1052元相去甚遠(yuǎn)。而對(duì)于“上有老，下有小”、月光族甚至月欠族來(lái)說(shuō)，更是難以完成的艱巨任務(wù)。

       那么，年輕人應(yīng)該如何來(lái)規(guī)劃養(yǎng)老呢？

       一方面要努力賺錢(qián)，提高業(yè)務(wù)水平，保證工資性收入可以穩(wěn)定增長(zhǎng)。

       另一方面，努力發(fā)展副業(yè)，降低對(duì)工資性收入的依賴，在增加收入的同時(shí)亦可防范潛在的“中年危機(jī)”風(fēng)險(xiǎn)。

       更為重要的是，做好人生規(guī)劃。很多人可能覺(jué)得當(dāng)我退休時(shí)有一筆大額的儲(chǔ)蓄就足夠了，其實(shí)這是一個(gè)誤區(qū)。真正要做的不是在退休時(shí)攢夠多少錢(qián)，而是確保在自己老了之后，還有持續(xù)性的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，方式比數(shù)字更重要。

       打個(gè)比方，退休后的生活就像沒(méi)有終點(diǎn)的馬拉松比賽，不知道生命會(huì)在何時(shí)結(jié)束，是在出發(fā)時(shí)就帶上足夠多的水，還是每隔一定距離設(shè)立補(bǔ)給站，直到終點(diǎn)？我想大部分人會(huì)選擇后者，輕裝上陣，安心享受，不用擔(dān)心水不夠喝。

       養(yǎng)老年金險(xiǎn)就是這樣一個(gè)神奇的工具，在年輕時(shí)，每年固定投入一筆錢(qián)，連續(xù)投入10年或者20年。蓄水池里積少成多，隨著時(shí)間累積，水開(kāi)始上漲。在達(dá)到退休年齡之后，每月/每年領(lǐng)取固定數(shù)額的養(yǎng)老金，一直到終老，為您提供與生命同長(zhǎng)、長(zhǎng)期穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

       怎么篩選養(yǎng)老年金險(xiǎn)？

       一款好的養(yǎng)老年金險(xiǎn)應(yīng)該具備以下特質(zhì)：產(chǎn)品形態(tài)簡(jiǎn)單，保障形式一目了然、保障期限長(zhǎng)、領(lǐng)取時(shí)間可選、領(lǐng)取靈活。

       以中荷人壽近期推出的“中荷福多多養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”為例，該產(chǎn)品具有以下特點(diǎn)：

       一、月月領(lǐng)取

       年金月月給付，每月可領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的10%，有社保可補(bǔ)充，沒(méi)社保能養(yǎng)老。

       二、退休自主

       55、60、65三種起領(lǐng)年齡供您根據(jù)退休打算自主選擇。

       三、保障期長(zhǎng)

       保障期長(zhǎng)，可領(lǐng)取至106歲，且保證領(lǐng)取20年。

       四、靈活領(lǐng)取

       可在首期年金領(lǐng)取日前（不含）申請(qǐng)?jiān)黾印p少基本保險(xiǎn)金額或變更保險(xiǎn)期間，方便靈活。

       投保案例

       王先生35歲，家庭幸福，事業(yè)穩(wěn)定，他希望趁現(xiàn)在就提早規(guī)劃高品質(zhì)的養(yǎng)老生活。經(jīng)過(guò)仔細(xì)考量，王先生為自己購(gòu)買(mǎi)了“中荷福多多養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”。

       每年繳費(fèi)273470元，繳費(fèi)3年，累計(jì)繳費(fèi)820410元。基本保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，計(jì)劃從60歲開(kāi)始領(lǐng)取。具體保障及利益如下：

         60周歲　　　61周歲　　　66周歲　　　　80周歲
         每月1萬(wàn)元　  每月1萬(wàn)元　  每月1萬(wàn)元　　  每月1萬(wàn)元
         每年12萬(wàn)元　每年12萬(wàn)元　每年12萬(wàn)元　　每年12萬(wàn)元

       80周歲累計(jì)領(lǐng)取年金240萬(wàn)元

       如期間不領(lǐng)取，生存金可以累積生息，80周歲可以一次性領(lǐng)取約327萬(wàn)元。

       看出來(lái)了嗎？養(yǎng)老年金險(xiǎn)就像一個(gè)養(yǎng)老小金庫(kù)，用定期定量的投入和領(lǐng)取方式來(lái)避免揮霍無(wú)度，當(dāng)年老退休、收入下降時(shí)，給你穩(wěn)定的現(xiàn)金流作為補(bǔ)充養(yǎng)老金，為你的未來(lái)增加一份底氣。