時間不一定能造就一位偉人，但是一定會造就一位老人！2019年，最大的80后即將步入40歲，最大的90后也即將進入而立之年，在許多行業，35歲已成為一道“被動退休”的門檻，而我們的錢，還沒攢夠。

       日前，中共中央、國務院印發《國家積極應對人口老齡化中長期規劃》，明確人口老齡化是社會發展的重要趨勢，是人類文明進步的體現，也是今后較長一段時期我國的基本國情。因此，提前進行養老儲備也成為當下很多年輕人的選擇。

       2019年度《中國養老前景調查報告》顯示，有半數受訪者表示已開始為退休進行儲蓄，其中年輕一代的比例從44%增長到48%，受訪者平均每月的儲蓄額為1052元，其中，年輕一代（18-34歲）平均儲蓄額為994元。

       但是，當下的80后、90后是伴隨著中國經濟騰飛而成長起來的一代人，生活不再只是吃飽穿暖，而是吃得好、穿得好、玩得好。他們所盼望的養老，不是生活的終點，而是更加高品質生活的起點，在辛苦幾十年以后能有更多的時間、健康的身體、足夠多的積蓄去享受更輕松的人生。尤其是對于中產階級來說，體面的養老生活更是必需品。

       在退休前，應該攢下多少錢？我們簡單算一下，假設你目前30歲，計劃60歲退休，平均壽命按80歲計算。夫妻兩個人，人均一個月2000塊錢的基本生活費，物價上漲暫定按3%計算，60歲時，夫妻兩人每月生活費需要9709元，從60歲到80歲的費用總和334萬元。而這僅僅是基本生活支出，還未包含醫療、旅游等額外支出，若簡單按每年10萬的額外支出計算，那么退休后的20年間夫妻二人還需要200萬元。也就是說，一個中產家庭的基本退休生活花銷人均267萬元。

       理想和現實仍然存在一些差距。我們再算一筆賬，如果一個人從40歲開始儲蓄，距離理想的退休年齡60歲，只有20年的時間來儲備資產。在不考慮投資的基礎上，要存夠267萬元，那么每個月需要儲蓄11125元，與上述調查報告中的1052元相去甚遠。而對于“上有老，下有小”、月光族甚至月欠族來說，更是難以完成的艱巨任務。

       那么，年輕人應該如何來規劃養老呢？

       一方面要努力賺錢，提高業務水平，保證工資性收入可以穩定增長。

       另一方面，努力發展副業，降低對工資性收入的依賴，在增加收入的同時亦可防范潛在的“中年危機”風險。

       更為重要的是，做好人生規劃。很多人可能覺得當我退休時有一筆大額的儲蓄就足夠了，其實這是一個誤區。真正要做的不是在退休時攢夠多少錢，而是確保在自己老了之后，還有持續性的經濟來源，方式比數字更重要。

       打個比方，退休后的生活就像沒有終點的馬拉松比賽，不知道生命會在何時結束，是在出發時就帶上足夠多的水，還是每隔一定距離設立補給站，直到終點？我想大部分人會選擇后者，輕裝上陣，安心享受，不用擔心水不夠喝。

       養老年金險就是這樣一個神奇的工具，在年輕時，每年固定投入一筆錢，連續投入10年或者20年。蓄水池里積少成多，隨著時間累積，水開始上漲。在達到退休年齡之后，每月/每年領取固定數額的養老金，一直到終老，為您提供與生命同長、長期穩定的現金流。

       怎么篩選養老年金險？

       一款好的養老年金險應該具備以下特質：產品形態簡單，保障形式一目了然、保障期限長、領取時間可選、領取靈活。

       以中荷人壽近期推出的“中荷福多多養老年金保險”為例，該產品具有以下特點：

       一、月月領取

       年金月月給付，每月可領取基本保險金額的10%，有社保可補充，沒社保能養老。

       二、退休自主

       55、60、65三種起領年齡供您根據退休打算自主選擇。

       三、保障期長

       保障期長，可領取至106歲，且保證領取20年。

       四、靈活領取

       可在首期年金領取日前（不含）申請增加、減少基本保險金額或變更保險期間，方便靈活。

       投保案例

       王先生35歲，家庭幸福，事業穩定，他希望趁現在就提早規劃高品質的養老生活。經過仔細考量，王先生為自己購買了“中荷福多多養老年金保險”。

       每年繳費273470元，繳費3年，累計繳費820410元。基本保險金額10萬元，計劃從60歲開始領取。具體保障及利益如下：

         60周歲　　　61周歲　　　66周歲　　　　80周歲
         每月1萬元　  每月1萬元　  每月1萬元　　  每月1萬元
         每年12萬元　每年12萬元　每年12萬元　　每年12萬元

       80周歲累計領取年金240萬元

       如期間不領取，生存金可以累積生息，80周歲可以一次性領取約327萬元。

       看出來了嗎？養老年金險就像一個養老小金庫，用定期定量的投入和領取方式來避免揮霍無度，當年老退休、收入下降時，給你穩定的現金流作為補充養老金，為你的未來增加一份底氣。