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在互聯網金融如火如荼發展的背景下，作為金融業三駕馬車之一的保險也正在經歷互聯網浪潮的革新，然而發展多年互聯網保險并沒有迎來預期中的爆發。基于此背景，艾瑞近日發布了《2019年互聯網保險行業研究報告》，從行業和企業角度對互聯網保險的發展現狀進行解讀。

回歸保險本質，轉型之路陣痛難免

根據中保協數據顯示，互聯網保險在2012-2015年的4年間保費收入增長近20倍，但從2016年開始規模增長陷入停滯并開始減少，到了2018年，互聯網保險保費收入規模為1889億，滲透率僅有5%。

在經歷了保險行業粗放式發展后，監管不斷出臺相關政策，引導保險行業回歸風險保障本質，同時加強整治行業亂象。在人身險領域，《中國保監會關于進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》、《中國保監會關于規范人身保險公司產品開發設計行為的通知》的出臺對快速返還、附加萬能賬戶類產品作出了相應的規定。在車險領域，隨著2016年商車費改的落實，網銷車險不再具有價格優勢，另外《關于整治機動車輛保險市場亂象的通知》的出臺加強了對第三方車險平臺的監管力度，互聯網車險的發展遭遇降溫。

監管倒逼行業轉型，同時也對互聯網保險業務結構帶來了直接影響。過去幾年，理財型人身險和車險因標準化程度高，適合在互聯網渠道銷售，因此占據了互聯網保險大部分的保費規模。但隨著政策的實施，理財型人身險和車險保費收入的急劇減少，是造成2016-2018年互聯網保險行業保費收入增長停滯甚至負增長的主要因素。

群雄逐鹿，行業創新模式不斷涌現

即便在互聯網保險整體陷入低迷的背景下，“互聯網+保險”或者“科技+保險”的巨大想象力仍然吸引企業和資本介入，除以眾安為首的專業互聯網保險公司外，互聯網巨頭企業、創新型企業也紛紛手握保險經紀代理牌照開展保險業務。

在商業模式上，從最初的B2C保險平臺，衍生出了B2A（代理人）、B2B等多種形式。B2C模式的核心是流量，能夠通過互聯網的方式觸達用戶，了解用戶，典型企業如微保。B2B模式能夠覆蓋大量傳統保險公司無法滲透的小微企業的保障需求，定制化提供保險產品，代表企業如量子保。而除了面向B端或C端用戶以外，另有一批技術型企業，利用自身業務及創新優勢，賦能持牌保險機構實現保險產業鏈的升級，覆蓋領域包括風控理賠、TPA、SaaS云服務等。

保險科技，行業未來發展的源動力

經過多年的發展，互聯網保險已經不再是單純的利用移動互聯網技術進行渠道創新，而是依托于互聯網海量的用戶數據，應用科技手段重塑傳統保險公司原有的產品設計方法、定價方式及承保風控模式。

在產品設計上，互聯網保險更加極簡和普惠，并且能夠基于用戶需求實現個性化定制。被大眾熟知的退貨運費險便是基于互聯網電商場景，以碎片化原則設計出的保險產品。另外在健康險領域，爆款級百萬醫療險產品以其低保費、高保障的特性同樣獲得了用戶青睞，也帶動了互聯網健康險保費逆勢高速增長，是互聯網保險發展為數不多的亮點。

在定價策略上，互聯網保險基于多維度用戶信息完成差異化定價，而實現用戶信息收集需要借助物聯網、大數據等科技手段。典型的差異化定價創新模式有UBI車險、步步保等。UBI車險根據駕駛人的實際駕駛時間、行駛里程、駕駛行為等因素決定保費的數額，而步步保是互聯網健康險領域的新型模式，其連接用戶智能設備和運動大數據，能夠根據用戶的運動行為提供不同的保費價格。

展望未來，互聯網保險仍有發展潛力

眾所周知，保險是弱需求金融產品，因此互聯網的流量優勢在保險領域并沒有產生立竿見影的效果。隨著互聯網保險進入后流量時代，科技賦能才是保險未來發展的風向標，而事實也是如此，近年來許多保險平臺已經將發展重心轉向利用自身數據及技術優勢，通過與保險公司合作不斷推出更加輕量級、親民、切入用戶痛點的保險產品，同時在理賠服務流程上也在致力于提高用戶體驗。同樣，未來隨著5G、區塊鏈、物聯網、基因技術等更多的新型科技在保險行業的落地應用，互聯網保險或許還能出現更多新玩法。