在互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼發(fā)展的背景下，作為金融業(yè)三駕馬車之一的保險也正在經(jīng)歷互聯(lián)網(wǎng)浪潮的革新，然而發(fā)展多年互聯(lián)網(wǎng)保險并沒有迎來預(yù)期中的爆發(fā)。基于此背景，艾瑞近日發(fā)布了《2019年互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告》，從行業(yè)和企業(yè)角度對互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀進行解讀。

回歸保險本質(zhì)，轉(zhuǎn)型之路陣痛難免

根據(jù)中保協(xié)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險在2012-2015年的4年間保費收入增長近20倍，但從2016年開始規(guī)模增長陷入停滯并開始減少，到了2018年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入規(guī)模為1889億，滲透率僅有5%。

在經(jīng)歷了保險行業(yè)粗放式發(fā)展后，監(jiān)管不斷出臺相關(guān)政策，引導(dǎo)保險行業(yè)回歸風險保障本質(zhì)，同時加強整治行業(yè)亂象。在人身險領(lǐng)域，《中國保監(jiān)會關(guān)于進一步完善人身保險精算制度有關(guān)事項的通知》、《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》的出臺對快速返還、附加萬能賬戶類產(chǎn)品作出了相應(yīng)的規(guī)定。在車險領(lǐng)域，隨著2016年商車費改的落實，網(wǎng)銷車險不再具有價格優(yōu)勢，另外《關(guān)于整治機動車輛保險市場亂象的通知》的出臺加強了對第三方車險平臺的監(jiān)管力度，互聯(lián)網(wǎng)車險的發(fā)展遭遇降溫。

監(jiān)管倒逼行業(yè)轉(zhuǎn)型，同時也對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)帶來了直接影響。過去幾年，理財型人身險和車險因標準化程度高，適合在互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售，因此占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)保險大部分的保費規(guī)模。但隨著政策的實施，理財型人身險和車險保費收入的急劇減少，是造成2016-2018年互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)保費收入增長停滯甚至負增長的主要因素。

群雄逐鹿，行業(yè)創(chuàng)新模式不斷涌現(xiàn)

即便在互聯(lián)網(wǎng)保險整體陷入低迷的背景下，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”或者“科技+保險”的巨大想象力仍然吸引企業(yè)和資本介入，除以眾安為首的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司外，互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)也紛紛手握保險經(jīng)紀代理牌照開展保險業(yè)務(wù)。

在商業(yè)模式上，從最初的B2C保險平臺，衍生出了B2A（代理人）、B2B等多種形式。B2C模式的核心是流量，能夠通過互聯(lián)網(wǎng)的方式觸達用戶，了解用戶，典型企業(yè)如微保。B2B模式能夠覆蓋大量傳統(tǒng)保險公司無法滲透的小微企業(yè)的保障需求，定制化提供保險產(chǎn)品，代表企業(yè)如量子保。而除了面向B端或C端用戶以外，另有一批技術(shù)型企業(yè)，利用自身業(yè)務(wù)及創(chuàng)新優(yōu)勢，賦能持牌保險機構(gòu)實現(xiàn)保險產(chǎn)業(yè)鏈的升級，覆蓋領(lǐng)域包括風控理賠、TPA、SaaS云服務(wù)等。

保險科技，行業(yè)未來發(fā)展的源動力

經(jīng)過多年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)不再是單純的利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行渠道創(chuàng)新，而是依托于互聯(lián)網(wǎng)海量的用戶數(shù)據(jù)，應(yīng)用科技手段重塑傳統(tǒng)保險公司原有的產(chǎn)品設(shè)計方法、定價方式及承保風控模式。

在產(chǎn)品設(shè)計上，互聯(lián)網(wǎng)保險更加極簡和普惠，并且能夠基于用戶需求實現(xiàn)個性化定制。被大眾熟知的退貨運費險便是基于互聯(lián)網(wǎng)電商場景，以碎片化原則設(shè)計出的保險產(chǎn)品。另外在健康險領(lǐng)域，爆款級百萬醫(yī)療險產(chǎn)品以其低保費、高保障的特性同樣獲得了用戶青睞，也帶動了互聯(lián)網(wǎng)健康險保費逆勢高速增長，是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展為數(shù)不多的亮點。

在定價策略上，互聯(lián)網(wǎng)保險基于多維度用戶信息完成差異化定價，而實現(xiàn)用戶信息收集需要借助物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段。典型的差異化定價創(chuàng)新模式有UBI車險、步步保等。UBI車險根據(jù)駕駛?cè)说膶嶋H駕駛時間、行駛里程、駕駛行為等因素決定保費的數(shù)額，而步步保是互聯(lián)網(wǎng)健康險領(lǐng)域的新型模式，其連接用戶智能設(shè)備和運動大數(shù)據(jù)，能夠根據(jù)用戶的運動行為提供不同的保費價格。

展望未來，互聯(lián)網(wǎng)保險仍有發(fā)展?jié)摿?/strong>

眾所周知，保險是弱需求金融產(chǎn)品，因此互聯(lián)網(wǎng)的流量優(yōu)勢在保險領(lǐng)域并沒有產(chǎn)生立竿見影的效果。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險進入后流量時代，科技賦能才是保險未來發(fā)展的風向標，而事實也是如此，近年來許多保險平臺已經(jīng)將發(fā)展重心轉(zhuǎn)向利用自身數(shù)據(jù)及技術(shù)優(yōu)勢，通過與保險公司合作不斷推出更加輕量級、親民、切入用戶痛點的保險產(chǎn)品，同時在理賠服務(wù)流程上也在致力于提高用戶體驗。同樣，未來隨著5G、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、基因技術(shù)等更多的新型科技在保險行業(yè)的落地應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險或許還能出現(xiàn)更多新玩法。