2014年3月，幾名畢業(yè)于清華大學(xué)的數(shù)據(jù)工程師在北京成立了一家以人工智能與大數(shù)據(jù)服務(wù)為核心技術(shù)、提升普惠金融行業(yè)效率的科技公司，取名百融金服。
短短幾年，百融金服呈現(xiàn)出不斷加速的爆發(fā)式增長(zhǎng)，2017年同比增長(zhǎng)更是達(dá)到了5倍多。目前，百融金融已經(jīng)為包括工商銀行等五大國(guó)有銀行，招商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、光大銀行等11家股份制銀行，微眾銀行、新網(wǎng)銀行等民營(yíng)銀行，及中銀消費(fèi)、捷信消費(fèi)、馬上消費(fèi)等消費(fèi)金融公司，共3000余家金融機(jī)構(gòu)提供精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、貸前審核、貸中監(jiān)控、貸后管理等多種產(chǎn)品和服務(wù)，其中持牌金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)占有率超過(guò)70%，并幫助眾多小微企業(yè)、中低收入人口成功實(shí)現(xiàn)融資。
百融金服究竟給銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和中小微企業(yè)帶來(lái)了什么？為何能夠?qū)崿F(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，助推大半個(gè)中國(guó)金融實(shí)現(xiàn)科技轉(zhuǎn)型和融資？這種爆發(fā)式的增長(zhǎng)能否持續(xù)下去？
開(kāi)創(chuàng)建立智能風(fēng)控系統(tǒng)，奠定“人工智能+大數(shù)據(jù)”金融科技服務(wù)格局
縱觀商業(yè)發(fā)展的歷史，銀行一直是“山頂上的城市”。2014年，中國(guó)企業(yè)五百?gòu)?qiáng)中，17家商業(yè)銀行凈利潤(rùn)超過(guò)其余483家企業(yè)的總和，贏利能力罕有匹敵。風(fēng)起于青萍之末，這一年，中國(guó)金融版圖已悄然發(fā)生著改變，余額寶、P2P互聯(lián)網(wǎng)銀行等各種新金融形態(tài)不斷涌現(xiàn)。越來(lái)越多的銀行認(rèn)識(shí)到，只有充分借助科技的優(yōu)勢(shì)，真正推進(jìn)普惠金融，才能實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的可持續(xù)增長(zhǎng)。
作為國(guó)內(nèi)較早涉足金融領(lǐng)域的科技公司，百融金服前身是全國(guó)領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)公司百分點(diǎn)的金融事業(yè)部，尚在襁褓之中，已站在科技金融發(fā)展的風(fēng)口，旨在為金融行業(yè)客戶(hù)提供精準(zhǔn)全面的技術(shù)服務(wù)，賦能金融機(jī)構(gòu)踐行普惠金融。
百融金服CEO張韶峰介紹，與互聯(lián)網(wǎng)公司相比，基于人工智能與大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型和快速批量獲客一直是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)最大的短板。客戶(hù)、風(fēng)控是一家金融機(jī)構(gòu)的命脈，關(guān)乎企業(yè)的生死。公司成立初期，主要是以貸前風(fēng)控服務(wù)為主，向機(jī)構(gòu)提供借款人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估服務(wù)。隨著金融機(jī)構(gòu)需求的增大、百融金服產(chǎn)品擴(kuò)展與提升，百融金服進(jìn)化成一家一站式綜合金融信息服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)人工智能算法、大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，向金融機(jī)構(gòu)賦能。另一方面風(fēng)控不僅僅停留在信審環(huán)節(jié)而是要涵蓋貸前營(yíng)銷(xiāo)獲客、貸中監(jiān)控預(yù)警、貸后清催收，因此百融金服打造全生命周期風(fēng)險(xiǎn)管理，幫助金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)成本。
百融金服早在創(chuàng)立初期就開(kāi)始為客戶(hù)提供基于人工智能算法的產(chǎn)品，此外通過(guò)“數(shù)據(jù)＋算力＋算法＋場(chǎng)景”的疊加效應(yīng)，幫助信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑谛袠I(yè)企業(yè)更好地決策，過(guò)程更加智能。圍繞客戶(hù)生命周期的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，幫助企業(yè)從新客獲取、存量經(jīng)營(yíng)到休眠客戶(hù)促活各個(gè)環(huán)節(jié)提供針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域，百融金服智能決策引擎和智能催收系統(tǒng)覆蓋貸前、貸中、貸后全流程，幫助金融機(jī)構(gòu)“不漏掉一個(gè)壞人”讓欺詐無(wú)處遁形，“不錯(cuò)過(guò)任何好人”減少誤判，提高客戶(hù)質(zhì)量。
”我們輸出的是科技服務(wù)，向金融行業(yè)賦能”，對(duì)于百融金服，張韶峰有清晰的定位，“核心能力在于金融科技”。風(fēng)險(xiǎn)全生命周期的理念，得到用戶(hù)認(rèn)可度的提升。在與招商銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行合作的四年中，連續(xù)多次被客戶(hù)評(píng)為優(yōu)秀合作伙伴，也印證了這點(diǎn)。
激活巨大的潛在垂直細(xì)分金融科技市場(chǎng)，全面實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的智能化、個(gè)性化
目前百融金服在全國(guó)發(fā)展了多家分公司，員工達(dá)到500多人。靠著獨(dú)立第三方定位、富有成效的風(fēng)控技術(shù)，百融金服已與超過(guò)3000多家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，在持牌機(jī)構(gòu)領(lǐng)域有超過(guò)70%的占有率。百融金服的明天在哪？是不是已經(jīng)定型了？
金融科技服務(wù)公司的天花板不在于金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，而是其普惠金融業(yè)務(wù)——小微企業(yè)與個(gè)人的信貸需求有多少。對(duì)于百融金服的未來(lái)，張韶峰充滿(mǎn)了自信，“千萬(wàn)小微企業(yè)主、幾億個(gè)人的金融需求，我們作為橋梁，架接供給和需求兩方。”
以往，銀行的主要客戶(hù)是大中型企業(yè)和高凈值人群，隨著優(yōu)質(zhì)客群挖掘殆盡、競(jìng)爭(zhēng)的白刃化，金融服務(wù)的對(duì)象下沉，小微企業(yè)與個(gè)人信貸成為銀行增長(zhǎng)的主要方向。3月14日，平安銀行發(fā)布2017年財(cái)報(bào)，財(cái)報(bào)顯示：零售業(yè)務(wù)占全行總營(yíng)收的44.14%，凈利潤(rùn)占比為67.62%，并對(duì)未來(lái)零售業(yè)務(wù)增長(zhǎng)極為看好。
招商等機(jī)構(gòu)作為零售的領(lǐng)先者，已經(jīng)成功轉(zhuǎn)型。但多數(shù)其他金融機(jī)構(gòu)并不樂(lè)觀，目前中國(guó)銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)收入占比，平均為20%，其中房貸占據(jù)了絕大部分，而美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家普遍在65%以上，差距明顯。
銀行未來(lái)業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)，靠的是長(zhǎng)尾市場(chǎng)，該類(lèi)人群規(guī)模超過(guò)10億人，卻無(wú)信貸記錄，央行征信中心沒(méi)有個(gè)人征信記錄。中國(guó)個(gè)人及小微業(yè)務(wù)增長(zhǎng)潛力巨大。需求有了，目前市場(chǎng)上的金融服務(wù)供給能力不足。而百融金服可以通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下海量信息，利用人工智能算法，幫助金融機(jī)構(gòu)對(duì)沒(méi)有信用記錄的人群進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，激活長(zhǎng)尾人群的金融服務(wù)市場(chǎng)。2017年底，百融金服平均每天幫助金融機(jī)構(gòu)數(shù)百萬(wàn)筆貸款申請(qǐng)?zhí)峁╋L(fēng)控服務(wù)，而2016年這一數(shù)值僅為數(shù)十萬(wàn)筆，一年的時(shí)間，業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)10倍。
以汽車(chē)金融為例，2016年，中國(guó)全年產(chǎn)銷(xiāo)汽車(chē)2800萬(wàn)輛，雖然汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)環(huán)節(jié)風(fēng)生水起，但金融滲透率僅為29%，遠(yuǎn)低于歐美等成熟市場(chǎng)。工信部預(yù)計(jì)，中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)將快速發(fā)展，2020年滲透率達(dá)到41%。但目前國(guó)內(nèi)汽車(chē)貸款還是以信貸員入駐4S店為主，消費(fèi)者提供身份、收入信息，審批時(shí)長(zhǎng)長(zhǎng)達(dá)兩到三天，容易被專(zhuān)業(yè)欺詐團(tuán)伙欺騙。為此百融金服推出汽車(chē)金融智能解決方案，該產(chǎn)品服務(wù)汽車(chē)金融整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條。高增長(zhǎng)市場(chǎng)+專(zhuān)業(yè)智能化產(chǎn)品，幫助車(chē)貸平臺(tái)降低風(fēng)控成本、提高風(fēng)控效率與準(zhǔn)確度。
而汽車(chē)金融智能風(fēng)控服務(wù)，只是百融金服業(yè)務(wù)垂直深挖拓展的一個(gè)縮影，“一旦打通，可以從幾十萬(wàn)變成幾百萬(wàn)、幾千萬(wàn)”，這樣的機(jī)會(huì)存在很多垂直細(xì)分領(lǐng)域中，等待百融金服去挖掘。
助力普惠金融 推動(dòng)金融市場(chǎng)“脫虛向?qū)崱苯】蛋l(fā)展
目前我國(guó)擁有7000萬(wàn)家的中小微企業(yè)，但融資難、融資成本高等問(wèn)題一直困擾著中小微企業(yè)。中小微企業(yè)等長(zhǎng)尾市場(chǎng)的金融訴求還未得到過(guò)更有效的響應(yīng)。當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)正在進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，只有充分利用新技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式，才能充分激活廣大中小微企業(yè)的創(chuàng)新力量，形成源源不斷的經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融資訊、金融交易、金融產(chǎn)品全面觸網(wǎng)，能夠便捷、低成本推送給中小微企業(yè)等長(zhǎng)尾用戶(hù)，成本不再是金融供給不足的客觀障礙。
百融金服CEO張韶峰表示，金融要普惠，覆蓋全社會(huì)的信用體系是基礎(chǔ)，百融金服通過(guò)向金融機(jī)構(gòu)賦能，幫助金融機(jī)構(gòu)提升科技能力，助力信用社會(huì)的建立，使金融需求與供給更加匹配，使長(zhǎng)尾用戶(hù)金融服務(wù)不足的短板得以補(bǔ)充，從而使金融資源得以為全社會(huì)服務(wù)，推動(dòng)普惠金融時(shí)代的到來(lái)，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)添磚加瓦。
