2014年3月，幾名畢業于清華大學的數據工程師在北京成立了一家以人工智能與大數據服務為核心技術、提升普惠金融行業效率的科技公司，取名百融金服。

       短短幾年，百融金服呈現出不斷加速的爆發式增長，2017年同比增長更是達到了5倍多。目前，百融金融已經為包括工商銀行等五大國有銀行，招商銀行、浦發銀行、民生銀行、光大銀行等11家股份制銀行，微眾銀行、新網銀行等民營銀行，及中銀消費、捷信消費、馬上消費等消費金融公司，共3000余家金融機構提供精準營銷、貸前審核、貸中監控、貸后管理等多種產品和服務，其中持牌金融機構市場占有率超過70%，并幫助眾多小微企業、中低收入人口成功實現融資。

       百融金服究竟給銀行等傳統金融機構和中小微企業帶來了什么？為何能夠實現爆發式增長，助推大半個中國金融實現科技轉型和融資？這種爆發式的增長能否持續下去？

      開創建立智能風控系統，奠定“人工智能+大數據”金融科技服務格局

       縱觀商業發展的歷史，銀行一直是“山頂上的城市”。2014年，中國企業五百強中，17家商業銀行凈利潤超過其余483家企業的總和，贏利能力罕有匹敵。風起于青萍之末，這一年，中國金融版圖已悄然發生著改變，余額寶、P2P互聯網銀行等各種新金融形態不斷涌現。越來越多的銀行認識到，只有充分借助科技的優勢，真正推進普惠金融，才能實現金融業的可持續增長。

       作為國內較早涉足金融領域的科技公司，百融金服前身是全國領先的大數據公司百分點的金融事業部，尚在襁褓之中，已站在科技金融發展的風口，旨在為金融行業客戶提供精準全面的技術服務，賦能金融機構踐行普惠金融。

       百融金服CEO張韶峰介紹，與互聯網公司相比，基于人工智能與大數據的風控模型和快速批量獲客一直是傳統金融機構最大的短板。客戶、風控是一家金融機構的命脈，關乎企業的生死。公司成立初期，主要是以貸前風控服務為主，向機構提供借款人風險評估服務。隨著金融機構需求的增大、百融金服產品擴展與提升，百融金服進化成一家一站式綜合金融信息服務平臺，通過人工智能算法、大數據風控技術，向金融機構賦能。另一方面風控不僅僅停留在信審環節而是要涵蓋貸前營銷獲客、貸中監控預警、貸后清催收，因此百融金服打造全生命周期風險管理，幫助金融機構降低風險成本。

       百融金服早在創立初期就開始為客戶提供基于人工智能算法的產品，此外通過“數據＋算力＋算法＋場景”的疊加效應，幫助信貸、保險、理財等金融行業企業更好地決策，過程更加智能。圍繞客戶生命周期的精準營銷，幫助企業從新客獲取、存量經營到休眠客戶促活各個環節提供針對性的產品和服務。在風險控制領域，百融金服智能決策引擎和智能催收系統覆蓋貸前、貸中、貸后全流程，幫助金融機構“不漏掉一個壞人”讓欺詐無處遁形，“不錯過任何好人”減少誤判，提高客戶質量。

       ”我們輸出的是科技服務，向金融行業賦能”，對于百融金服，張韶峰有清晰的定位，“核心能力在于金融科技”。風險全生命周期的理念，得到用戶認可度的提升。在與招商銀行、浦發銀行、光大銀行合作的四年中，連續多次被客戶評為優秀合作伙伴，也印證了這點。

        激活巨大的潛在垂直細分金融科技市場，全面實現金融服務的智能化、個性化

       目前百融金服在全國發展了多家分公司，員工達到500多人。靠著獨立第三方定位、富有成效的風控技術，百融金服已與超過3000多家金融機構開展合作，在持牌機構領域有超過70%的占有率。百融金服的明天在哪？是不是已經定型了？

       金融科技服務公司的天花板不在于金融機構數量，而是其普惠金融業務——小微企業與個人的信貸需求有多少。對于百融金服的未來，張韶峰充滿了自信，“千萬小微企業主、幾億個人的金融需求，我們作為橋梁，架接供給和需求兩方。”

       以往，銀行的主要客戶是大中型企業和高凈值人群，隨著優質客群挖掘殆盡、競爭的白刃化，金融服務的對象下沉，小微企業與個人信貸成為銀行增長的主要方向。3月14日，平安銀行發布2017年財報，財報顯示：零售業務占全行總營收的44.14%，凈利潤占比為67.62%，并對未來零售業務增長極為看好。

       招商等機構作為零售的領先者，已經成功轉型。但多數其他金融機構并不樂觀，目前中國銀行業零售業務收入占比，平均為20%，其中房貸占據了絕大部分，而美國等發達國家普遍在65%以上，差距明顯。

       銀行未來業績的增長，靠的是長尾市場，該類人群規模超過10億人，卻無信貸記錄，央行征信中心沒有個人征信記錄。中國個人及小微業務增長潛力巨大。需求有了，目前市場上的金融服務供給能力不足。而百融金服可以通過線上線下海量信息，利用人工智能算法，幫助金融機構對沒有信用記錄的人群進行風險識別，激活長尾人群的金融服務市場。2017年底，百融金服平均每天幫助金融機構數百萬筆貸款申請提供風控服務，而2016年這一數值僅為數十萬筆，一年的時間，業務量增長10倍。

       以汽車金融為例，2016年，中國全年產銷汽車2800萬輛，雖然汽車產銷環節風生水起，但金融滲透率僅為29%，遠低于歐美等成熟市場。工信部預計，中國汽車金融市場將快速發展，2020年滲透率達到41%。但目前國內汽車貸款還是以信貸員入駐4S店為主，消費者提供身份、收入信息，審批時長長達兩到三天，容易被專業欺詐團伙欺騙。為此百融金服推出汽車金融智能解決方案，該產品服務汽車金融整個業務鏈條。高增長市場+專業智能化產品，幫助車貸平臺降低風控成本、提高風控效率與準確度。

       而汽車金融智能風控服務，只是百融金服業務垂直深挖拓展的一個縮影，“一旦打通，可以從幾十萬變成幾百萬、幾千萬”，這樣的機會存在很多垂直細分領域中，等待百融金服去挖掘。

        助力普惠金融  推動金融市場“脫虛向實”健康發展

       目前我國擁有7000萬家的中小微企業，但融資難、融資成本高等問題一直困擾著中小微企業。中小微企業等長尾市場的金融訴求還未得到過更有效的響應。當前中國經濟正在進行轉型升級，只有充分利用新技術、新產業、新業態、新模式，才能充分激活廣大中小微企業的創新力量，形成源源不斷的經濟新動能。隨著互聯網金融的發展，金融資訊、金融交易、金融產品全面觸網，能夠便捷、低成本推送給中小微企業等長尾用戶，成本不再是金融供給不足的客觀障礙。

       百融金服CEO張韶峰表示，金融要普惠，覆蓋全社會的信用體系是基礎，百融金服通過向金融機構賦能，幫助金融機構提升科技能力，助力信用社會的建立，使金融需求與供給更加匹配，使長尾用戶金融服務不足的短板得以補充，從而使金融資源得以為全社會服務，推動普惠金融時代的到來，為國民經濟的高速增長添磚加瓦。