人工智能AI技術給銀行業帶來的革命性改變
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發表時間:2019/1/22 9:57:06??來源:哈佛商業評論??作者:hfahu??
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發表時間:2019/1/22 9:57:06??來源:哈佛商業評論??作者:hfahu??
全面的數字化轉型不僅對經濟效益至關重要，而且也是銀行參與下一階段數字化銀行業務競爭的入場券。眾所周知，招商銀行是中國第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行、經營績效指標在中國眾多銀行中遙遙領先；那么它的定位及轉型是什么樣的呢，招商銀行在2014年就明確了輕型銀行的轉型方向和一體兩翼的戰略定位，2015年提出了移動優先的策略，2017年開始全力推進零售金融3.0戰略。如今，人工智能AI技術與金融的結合能給銀行業帶來哪些革命性改變呢？下面我們一同走進招商銀行，看看它在數字化轉型歷程中開展的一系列探索與實踐。
招商銀行于1987年在深圳誕生，是中國第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行。2018年全球最大1000家銀行排名中，資本規模排行20，利潤規模排行12，經營績效的主要指標ROE排在第7位，REV排在第3位，經營績效指標在中國銀行中排第1位。但這依然不是可以放松的時刻。一場數字化風暴正在席卷全球，銀行業新的競爭格局已經形成，傳統銀行正面臨著前所未有的機遇和挑戰。據《全球銀行業報告》指出，面臨新的數字競爭對手以及客戶更快、更廣泛地使用數字化銀行服務的需求，如果銀行不積極應對的話，到2025年，數字化威脅可能拖累行業的凈資產收益率，使其降至5.2%。
多年來招商銀行一直致力于持續轉型，早在2014年就明確了輕型銀行的轉型方向和一體兩翼的戰略定位；2015年提出了移動優先的策略，開啟了招商銀行進入App時代；2017年提出以金融科技作為轉型下半場動力，實現從客戶思維、交易思維的卡時代向用戶思維的App時代轉變，從經營靜態的交易產品向構建動態的服務生態轉變，全力推進零售金融3.0。
在以App為核心的金融轉型背后，是運營金融科技、組織架構的轉型和計劃，是IT基礎設施的巨大蛻變和重構，這同時也給網絡帶來了嚴峻挑戰。招商銀行在數字化轉型方面都進行了哪些實踐呢？我們有幸在華為全聯接大會上聆聽到招商銀行CIO周天虹先生分享的關于招商銀行在數字化轉型中的探索與努力：
推出金融科技銀行戰略
招商銀行一直致力于打造一家深度科技化的銀行，同時秉持以零售為主的戰略。在以基于銀行卡服務為特征的零售金融1.0時代和以分層財富管理為特征的零售金融2.0時代，招商銀行都搶占了先機?，F在招商銀行要率先開啟零售金融3.0時代，這需要做好3件事。首先，將手機App打造成零售業務服務的經營主平臺。其次，打造全產品、全渠道和全客群的數字化經營體系。再次，創造出最佳客戶體驗。
要做好這3件事，銀行需要在AI領域開展探索和實踐。比如說圖像識別、人臉識別可以用于解決金融服務場景中的客戶核身問題，給客戶帶來很好的體驗。自然語言處理可以讓人和機器相互理解，廣泛用于智能客服和智能助手，極大地降低了客服和運營方面的成本。智能問答是自然語言處理技術和知識圖譜技術的綜合應用，應用于金融行業營銷風控和智能投顧。
在新技術的推動下，銀行IT基礎設施也在發生重要變化，云計算、大數據和人工智能越來越重要。其中大數據和人工智能都是用于支撐對數據和信息的深度挖掘和利用。招商銀行在AI領域也開展了一系列探索和實踐。比如說：
圖像識別（Image Recognition）技術：2015年10月招商銀行在ATM取現方面應用人臉識別技術實現刷臉取款，這是國內金融行業應用人臉識別技術進行客戶核身的第一個落地項目。
自然語言處理（Natural Language Processing）技術：海量的數據來自于互聯網，其中大量有價值的信息是非結構化的文本信息，自然語言處理技術可以幫助有效利用這些信息。招行通過分析在網絡上發布的各類企業和政府的招/中標公告，解析其中的中標企業、中標項目和中標金額，這已經成為銀行對公業務商機發現的起點。
知識圖譜（Knowledge Graph）技術：招商銀行正在大力構建企業級的零售關系圖譜和企業關系圖譜，用來刻畫各種復雜的關系，目前招行這兩個圖譜已經覆蓋了1.2億的個人節點和5000萬的企業客戶節點。
智能問答（Intelligent Q&A）技術：智能問答是自然語言處理技術和知識圖譜技術的綜合應用，目前招商銀行已在超過600個場景接入了智能問答系統。
機器學習（Machine Learning）預測：在金融行業營銷風控和智能投顧是機器學習的主戰場。對于零售客戶來說，每一筆交易都會接入反欺詐平臺，這個平臺部署了一系列復雜的規則和模型，但是平均處理時間只有50毫秒，實現真正實時智能反欺詐。大型銀行是一種涉及到大量的人財物資源調度和配置的比較具有規模的經濟體，機器學習在預測規劃方面可以發揮很好的作用。招商銀行在這方面也做了一些努力。比如說網點客流預測、網點業務量預測、ATM現金需求預測等。
構建高度智能化數據庫
招商銀行對先進的數據庫有6個方面的要求：首先是高擴展，要能快速、彈性地應對業務量的變化；其次是高性能，滿足金融場景中實時處理海量數據的需求；第三是高可用，滿足銀行信息系統業務連續性的高要求；第四是云架構，實現計算資源和存儲資源的按需分配，通過云架構對龐大集群上的不同應用進行有效隔離以實現多租戶；第五是易運維，數據庫的規模越來越大，易運維能滿足規模化運營和精細化管理的平衡；最后是易開發，在應用層面避免分庫分表，讓開發人員可以像使用集中數據庫一樣使用分布式數據庫。
這是招行對先進數據庫的6個要求，但是目前市場上能滿足這6個要求的成熟產品很少，常見的做法是在開源數據庫上分庫分表。因此，招商銀行在2017年11月攜手華為成立分布式數據庫聯合創新實驗室，打造出一款全球領先的分布式數據庫產品——GaussDB，這款產品目前已經發布了高性能的企業級內核以及分布式高可用特征，招商銀行也在兩個重要業務系統里面部署了該產品，并在生產環境開始實際使用。
攻克傳統運維管理難題
享受到自動化紅利后，網絡變化的問題對傳統運維帶來挑戰。同時大量的運維數據會促使銀行思考如何讓運維變得更加智能。隨著金融科技的發展，如何盡量清晰的將指標的變更控制在可度量和可視化下，還需要快速響應并追求基于平臺的自動化。
在這樣的背景下，新建的云數據中引入了華為智能分析系統，它與傳統的運維截然不同在于它是從一個業務的視角向下管理整個網絡，每臺網絡設備在網絡中都是一個探針，可以對每條業務流進行全路徑的監測，實現主動的運用發現和快速的問題定位、定檢。一旦哪個部門出現問題，可以實現及時確認，快速解決。
科技金融為民生帶來了巨大的福祉，AI技術和大數據技術正在快速融入到銀行技術體系，深刻改變銀行經營管理服務的方方面面。任何的技術發展都圍繞著滿足客戶需求，改善客戶體驗，為客戶創造更大的價值，包括創造更多的收益，提供更便捷、更快速、更貼心的服務。在AI技術和大數據技術的推動下，銀行傳統經營模式將發生根本的變化，產生一種全新的數據驅動的清晰銀行模式。招商銀行始終如一堅持以客戶為中心的經營服務理念，為客戶提供好服務是招商銀行存在的價值。在招商銀行實現數字化轉型，重構數字化經營能力的過程當中，華為堅定的并肩作戰，為數字化轉型提供了很大的助力。
